Что означает ставка рефинансирования?
Author: admin
Позавчера, 30 октября 2009-го года Банк России принял решение снизить ставку рефинансирования. Восьмой раз за этот год. До рекордных с 1992-го года 9,5% годовых. Я редко слежу за политикой, редко смотрю новости по телевизору, поэтому обращаюсь к соответствующим материалам, когда они касаются меня лично. На этот раз меня информация от Банка России заинтересовала нешуточно. Поэтому несколько размышлений по поводу. Запись для тех, кто умеет думать и сопоставлять. Прочих прошу не беспокоиться 🙂
Как эта информация преподносится официально? Ну, посмотрим, например, на вот эту статью “Вестей”:
Как отмечает департамент внешних и общественных связей ЦБ РФ, решение о снижении ставок принято советом директоров ЦБ, прежде всего, с целью дополнительного стимулирования кредитной активности банковского сектора экономики.
Кстати, весьма мило смотрится такой вот пассаж из той же статьи:
По предварительным данным Росстата, инфляция за октябрь 2009 года в целом будет нулевой, что станет самым низким показателем инфляции для этого месяца за период с 1992 года. В августе и сентябре 2009 года инфляция в России также была нулевой.
Ну да ладно, мы все знаем, что нам ничего не известно о том, по какой формуле считается средняя температура инфляции по стране.
Вернёмся к кредитам. Наибольшую прибыль банков от кредитов приносит ипотека. Сколько именно – об этом ниже. А что говорил Президент в августе этого же 2009 года? Обратимся к статье “Ипотека: “нормальная ставка” от Медведева”:
На то, чтобы “успокоить банки” и вернуть ипотечные ставки на докризисный уровень, уйдет как минимум 2-3 года, считает президент РФ Дмитрий Медведев. Но для того, чтобы россияне брали кредиты “с удовольствием”, выдавать их должны под 6-7%.
На момент публикации статьи (24 августа), после 5-го за год снижения ставки рефинансирования она составляла 10,75% годовых. Изменилась ли ситуация на ипотечном рынке с того времени? Да не сильно.
Имеет смысл все меры по реанимации ипотеки рассматривать на Сбербанке. Потому что контрольный пакет акций этого банка принадлежит нашему государству, и вполне логично, что эти меры будут приняты в первую очередь в отношении этого банка. Поверьте (можете и проверить), что ситуация с ипотекой в других банках куда хуже.
И что же там в Сбербанке? Сразу после Нового 2009-го года Сбербанк по ипотечным кредитам сделал ход конём, “защитив” себя со всех сторон. Для молодых семей (хотя бы один из супругов не достиг 35-летнего возраста) предлагается заплатить первоначальный взнос… в 20% от стоимости квартиры против 5% до нового года. Ну, и ставка кредита выросла с примерно 11% до 14%.
Изменилось ли что-нибудь к концу года после шоковой терапии от Банка России для стимулирования кредитной активности? Да ничего подобного. Условия остались ровно теми же. Т.е. ставку рефинансирования с апреля 2009 года снизили с 13% до 9,5%, и ничем это рынку кредитов не помогло.
Так, с кредитами-ипотеками разобрались. Не действует пока что. Что с гражданами? Может ли снижение ставки рефинансирования влиять не только положительно (или никак не влиять), но и отрицательно? Да, может.
В августе прошлого года я писал о том, что наша местная администрация подарила моему ребёнку 1000 рублей. Но не просто подарила. Взять эту 1000 рублей (с процентами) можно будет только по достижении 18-летнего возраста. А проценты… да, процентная ставка по этому государственному вкладу… в банк “Евроситибанк” (привет этому банку, из него мне звонили по поводу прошлой записи когда-то)… так вот эта процентная ставка равняется… никогда не догадаетесь… ставке рефинансирования, определяемой Банком России. Думается, что это снижение ставки отразится также на множестве других соцпрограмм по всей нашей необъятной стране. Бюджетные деньги, конечно же, сэкономятся. За счёт людей, которые недополучат свою соцпомощь из-за того, что официальный уровень инфляции вдруг резко упал. Для тех, кто не знает, ставка рефинансирования отражает официальный уровень инфляции. Так говорят чиновники и в той статье, ссылку на которую я дал здесь первой:
Как сообщил ранее председатель Банка России Сергей Игнатьев, у Банка России есть потенциал для снижения ставки рефинансирования по мере снижения инфляции. “Как инфляция будет снижаться, так и ставка”, – сказал он.
Вот так. Мне могут сказать: “Радоваться надо! Нулевая инфляция уже несколько месяцев. Стоимость потребительской корзины дешевеет!“:
Стоимость минимального набора продуктов питания в среднем по России в конце сентября составила 2140 рублей в расчете на месяц. По сравнению с концом августа его стоимость снизилась на 3,8% (с начала года – увеличилась на 1,1%). Такие данные приводит Росстат.
Да с удовольствием бы порадовался. Но вот такие банки как “Бинбанк” почему-то предлагают положить деньги к ним под 15 с лишним процентов годовых. И почему-то у меня такое ощущение, что реальный уровень инфляции должен быть выше этой цифры, причём значительно. Ибо у этого банка рисков куда больше, нежели у государственного до мозга костей Сбербанка.
Ну, и несколько рассчётов в заключении по ипотечным кредитам “на сладкое”. Использую один из более-менее адекватных ипотечных калькуляторов. За стоимость квартиры беру среднюю цену за нормальную “трёшку” по Ставроплю – 2,4млн. рублей. Первоначальный взнос 20%. Срок кредита: 15 лет.
Для начала возьмём ставку 14% годовых. Получаем ответ:
Ежемесячный платёж: 25569,43 руб.
Необходимый доход семьи: 50136 руб.
За 15 лет будет выплачено: 25569,43*15*12+480000=5082497,4 руб.
Т.е. 2,11 квартиры.
Ну и возьмём ставку, которую нам желает Президент – 7% годовых.
Ежемесячный платёж: 17257,5 руб.
Необходимый доход семьи: 33839 руб.
За 15 лет будет выплачено: 17257,5*15*12+480000=3586350 руб.
Т.е. всего-то 1,49 квартиры.
Желаю Президенту сделать нам хорошо. 1,5 квартиры выплачивать, конечно, лучше, чем 2 с лишним 🙂